美國今年對付通膨怪獸，數度強勢升息，導致全球股債市不穩，台灣金控業者也因此遭受重挫，金管會更罕見出手，提出更改會計原則，搶救國內壽險業淨值，10月壽險業淨值雖重回兆元大關，但獲利仍持續減損，由於國際經濟情勢不明，美國仍維持升息態度，壽險業者明年情勢，法人也普遍悲觀看待。
2022對於保險業形式的改變是什麼?
美國強勢升息，意外引爆國內壽險業淨值大火，七月底，國內壽險前三名的南山人壽爆出淨值危機，將跌到千億元以下，使得南山人壽母公司潤泰集團大受衝擊，潤泰新、潤泰全股價連續二天打入跌停，潤泰集團因此祭出資產重估、增資等手段搶救。
同時，旗下有大型壽險的國泰金、富邦金、開發金、新光金也遭到牽連，這波壽險淨值大縮水主要是烏俄戰爭、通膨、全球股市動盪、美國升息、公債殖利率全面飆升等因素導致壽險業遭逢困境。
回到基礎: 保險業的業務模式與基本工作方式
保險業的本質還是風險管理，但由於未來的風險是無法精確預測的，保險公司經常面臨著各種意想不到的風險。 例如，當災害發生時，保險公司需要承擔巨大的賠償責任; 同時，隨著氣候變化的加劇，保險業也面臨著更多的環境風險。 這些不確定因素使得保險業的經營變得更加複雜。
此外，保險業也面臨著許多法規限制和監管。 保險業是一個高度監管的行業，國家通常會制定許多法規來管理保險業的運作。 例如，保險業需要遵守保證金規定，以確保公司有足夠的資金來承擔賠償責任; 同時，保險公司也需要遵守與保險產品相關的法規，確保產品合法且符合消費者的需求。
儘管保險業面臨著許多挑戰，但它依然是一個具有巨大價值的行業，為社會提供了重要的保障。
保險業務的分類
以台灣而言，大致都會分為人壽保險與產物保險。其中人壽保險是一種長期保險，旨在保護您的家人或您自己在您生命期間發生意外或疾病時提供財務上的支援。 當您購買人壽保險時，您向保險公司支付保費，並在發生保障事件（例如意外或疾病）時收到保險金。 人壽保險可以幫助您支付醫療費用、支付殯葬費用，或者在您無法工作時為您的家人提供財務上的支援。
人壽保險的保障範圍、保費和保險金額均可根據您的需要和預算進行定制。 在選擇人壽保險時，建議您詳細了解不同保險公司提供的保險產品，並考慮諮詢保險經紀人或專業保險顧問，以便為您選擇最適合您需要的保險產品。
產險則是保險的另一種形式，旨在保護產品的生產者免於因產品質量問題或其他原因導致的經濟損失。通常，產險將保護生產者免於因產品故障或瑕疵而導致的賠償責任。產險可以保護各種不同類型的產品，包括製造商、批發商和零售商。產險的保障範圍通常包括產品質量問題、產品故障、產品瑕疵以及因產品導致的人身傷害或財產損失。
保險業淨值與精算制度
由於保險公司承做業務的不確定性，所以不像一般買賣業或製造業的成本是比較觸手可及的，反而保險的成本計算需根據嚴格的計算與估計才能達成，這個過程就是所謂的「精算」。
保險的精算是指通過對保險公司的經營狀況、保險市場情況以及風險等因素進行評估，來估算保險公司未來的經營績效。精算的目的是幫助保險公司精確地估算未來的銷售量、承保風險、賠償費用以及經營成本，從而決定保險費率、分配保費收入、設定保險準備金和管理保險投資等。
淨值是指保險公司在扣除所有债務後剩餘的資產。淨值包括保險公司的資本、準備金和投資收益。保險公司的淨值越高，代表該公司的資本實力越強，其經營能力也就越強。相反，如果保險公司的淨值過低，則可能會導致該公司無力承擔風險，甚至面臨倒閉的風險。
因此，保險的精算與淨值之間存在著密切的關係。保險公司通過精算來確定未來的銷售量、承保風險、賠償費用等因素，進而決定保費收入和經營成本，影響保險公司的淨值。同時，保險公司的淨值也會影響其未來的經營策略。
保險業的挑戰與危機
保險業是一個非常重要的金融行業，負責保護人們免受意外、災害等不可預見的風險。但是，保險業也面臨著許多危機。
其中一個主要的危機是市場競爭加劇；在台灣常常為人所詬病的保險業務像直銷、服務品質低下等等都與這個現象有關。隨著經濟的發展和保險業的普及，保險市場的競爭也愈加激烈。保險公司需要不斷提高服務質量，降低保費，提升市場競爭力，以維持客戶的忠誠度。
另一個危機是信任危機。由於保險業與金融業的關係密切，保險業也容易受到金融危機的影響。在金融危機期間，保險公司可能會面臨資金短缺、信譽下降等問題，導致信任危機。
此外，保險業還面臨著災害風險增加的危機。隨著氣候變化和環境污染的加劇，自然災害的頻率和程度也有所增加。保險公司需要對自然災害的風險進行評估，並適當調整保費水平，以維持長期的經營穩定。
最後，保險業還面臨著新技術的挑戰。保險業也面臨著許多隨著科技的不斷發展，保險業也越來越依賴科技。 這帶來了許多好處，但同時也增加了科技危機的風險。 例如，如果保險公司的資料庫遭到駭客攻擊，可能會導致保單資料被盜取或破壞，造成保險業務中斷。
要防止科技危機，保險公司需要採取一些預防措施，包括：
- 建立強大的安全體系：通過加強網絡安全、採用加密技術、定期檢測系統漏洞等方式來保護系統和數據。
- 採用備份和恢復措施：保險公司應該定期備份數據，以便在系統故障或攻擊時能夠恢復運營。
- 建立應急預案：保險公司應該建立應急預案，以便在科技危機發生時能夠快速應對。
