ISO20022電匯新格式的推展正在緊鑼密鼓執行中，這項SWIFT組織的計畫是全球性的，也是現今支付領域影響最深遠的事件，但這個主題的發展卻因為COVID19肺炎疫情的熱度而意外地被大眾或甚至業界人士低估。

從另一角度來說，ISO20022轉變沒有引起應有的關注並不令人震驚。這是個複雜的議題，就算對支付專家來說有時也顯得非常神秘。這個新標準的發展歷史其實很久了，一些金融機構甚至在十多年前就開始有相關討論。

然而，目前 ISO 20022 的影響正在迅速接近不得不面對的時機點了。 SWIFT組織已宣佈在未來三年內，全球將會分階段將電匯格式移轉至 ISO 20022。與此同時，世界上主要的支付系統運營商也都已經宣布了他們的移轉計劃。也就是說這些新發展意味著對金融機構來說，ISO20022的變革已經變成一個「何時要發生」而不是「假設會發生」的問題。

到 2025 年，它將成為所有主要通貨貨幣的支付系統實質上的標準，並將撐起全球 80% 的交易量和 87% 的交易額。以歐洲為例，SWIFT和歐洲中央銀行都宣布該標準的上線日期為 2022 年 11 月。

這意味著銀行現在都正面臨著嚴格的ISO20022 的截止日期。任何計劃都必須在配合這些截止日期，並在可預期的未來規劃不影響日常交易的構建計畫平衡。 ISO20022本身非常複雜，而且採用的銀行大多具有相互依賴性，這些都直接肇始這個轉型說起來容易但做起來難。至少有六個關鍵挑戰必須克服：

1. 了解 ISO 20022 作為實務新標準的複雜性

使用舊有技術的銀行將需要使用某種轉譯系統將其在ISO 20022之前的系統欄位轉換到新標準。這將牽涉到反洗錢、欺詐偽冒和廣泛地法遵合規等制度一併進行延伸性的檢討。

2. 解決不同國家基礎設施​​的規格差異

儘管所有新的支付格式將導入ISO 20022標準，但不同國家的特殊支付方案（例如台灣的金資系統、美國Fed Wire等等）之間可能都必須有相對應的清算與對接機制，這些都存在差異需要弭平。

3. 升級舊有系統

舊有系統通常無法處理或支援ISO 20022新格式。在這些情況下，需要通過轉譯技術或更新、替換過時的舊有系統或使其免受 ISO 20022 的影響。升級多個相互關聯的系統涉及預算，銀行需要與內部利益關係人和合作夥伴迅速達成共識。

4. 制定正確的實施時程表

由於SWIFT組織規劃為不同的市場為ISO20022的採用設定了不同的最後期限，跨境運營的公司需要仔細規劃他們的實施策略，這會更進一步影響組織內部可能出現的複雜性。

5. 應對變革帶來的的壓力

儘管複雜且重要，但ISO20022轉換並不是大多數銀行推進的唯一高風險轉型專案。結合主管機關時程，銀行端必須長遠規劃哪些專案重要性高低，以及必須規劃時程的緊迫程度。

6. 更新資料管理制度

與所有變革專案類似，ISO20022造成的系統變更可能包含許多資料管理制度議題，例如資料的錯漏與重複，這些問題很常將管理的難度疊加數百倍之多。所以資料管理制度在這類專案下一定會需要重新定義，或至少再次檢視資料架構與相關基礎設施。

人們自然會對任何新系統的潛在利益與價值感到興奮，而 ISO 20022 可以讓銀行同步執行一些創新的專案。然而，在製定強大的移轉計劃和進行所需的大量技術投資之前，成熟的規劃與對組織的了解還是必須的，因為ISO20022對組織的最終影響也因不同的公司而異；擁有大型企業客戶的跨國銀行與區域型銀行從新標準中受到的影響也大不相同。

撇除執行層面的挑戰與規劃的困難程度，ISO20022帶來的效益至少會有以下幾點。

首先，採用ISO20022標準一定會為支付行業帶來創新和效率，因為過去SWIFT格式最為人所詬病的即是格式難以解析，而在採取ISO20022之後，將大幅把匯款電文的標準化程度提升。

其次，就投資的角度來說，採用ISO20022幾乎可以確定是金融產業針對跨境支付近年來執行的最大投資。所以換句話說，金融業應該藉此機會重新檢視支付相關基礎設施的效度與效率，並一定能從中獲得助益。

最後，由於ISO20022的革新將使得銀行未來處理跨境匯款的速度加快且可利用資訊更加結構化，所以銀行更應該抓準機會針對顧客群體與交易習性做進一步分析，同時能夠伴隨研發更貼近顧客需求的更多樣化金融服務。